闇金で借りる前に
闇金で借りる前に
ヤミ金融とはどういうものなのか?分かっていそうで分からないと言う貴方に・・・
「闇金」とか「ヤミ金」と呼ばれているのは、簡単に言えば「真っ当ではない消費者金融」です。
法律の縛りも完全無視、制限を超えた利息や、誰が見ても異常と言えるような取り立てなど、大手消費者金融と比べて別世界の話のように思えます。
そんな闇金が世にはびこっている原因として、「消費者の弱みに付け込んでいる」ということが挙げられます。
例えば「自己破産」が良い例ですが、いわゆる「ブラック」扱いになると、しばらくの間はキャッシングやクレジットカードの申し込みをしても、ほぼ確実に審査に落とされてしまいます。
しかし、どうしてもお金が必要なケースも少なくありません。
そんな時に「ウチなら融資できます」という悪魔のささやきを仕掛け、「他では借りられないから」という理由で闇金に手を出してしまうのです。
しかし、法外な利息を要求され、夜間でもお構いなしに取り立てを行うという、地獄のような日々を強要されてしまいます。
もちろん、そうしたことは刑事罰の対象となりますが、それに気が付かずにその毎日を受け入れてしまい、最終的に自殺に追い込まれるというケースも少なくありません。
「闇金＝怖い」という単純なイメージも、「お金が必要だから」という理由で簡単に薄れてしまいます。
しかし、お金に困っているからこそ、真っ当な方法でそれを解決しなければならないことを、なおさら意識するようにしましょう。
闇金の手口～こう来たら闇金だと思え
世の中には「闇金」と呼ばれる、国に登録を行っていない違法な貸金業者が存在します。
昨今、インターネットの普及や違法業者の手口の情報が普及していったことで、闇金業者も手口を巧妙にしつつあります。
その基準として「ダイレクトメール」に注意することです。
多くの闇金業者が使う手口として、ダイレクトメールによる勧誘を行います。
前もって「闇金かも？」と警戒していても、その中身が「真っ当な業者っぽい」と思ってしまうと、一気に軽快が薄れてしまいます。
その方法として、「大手企業の傘下っぽいことをアピール」できるような企業名を掲載することが挙げられます。
「〇〇株式会社なら、よく知っているメーカーだ。なら安心だ！」と思わせて、実際にはよく似た別の企業名を掲載しているのです。
そもそも、大手企業はダイレクトメールで勧誘をすることはほぼ無いので、ダイレクトメールの時点で闇金であると疑ったほうが確実です。
次に「実際の金利との乖離」です。闇金は違法な金利を要求することが多いのですが、勧誘する段階では低い金利を提示していることが多いのです。
しかし、いざ貸し付けの段階になると違法な金利を要求するのです。
もし、おかしいと思えるほど低い金利が提示されていたら、闇金であると考えたほうが無難です。
闇金と同様に危険な「融資詐欺」に注意
闇金といえば「違法な金利」「過剰な取り立て」で恐れられています。
しかし、最近ではこれとは異なる「融資詐欺」というものが横行しています。
手口としては、まず何らかの方法で勧誘を行います。
ダイレクトメールが多いですが、中には新聞や雑誌の広告として掲載していることもあります。
その中には連絡手段が掲載されていて、消費者はそこに連絡をします。
まず、「信用を確認するために〇〇でお金を借りて、確認のためにこちらに預けて欲しい」という指示をします。
その上で、「送金確認後に融資を行う」ということを説明するのです。
しかし、消費者が指示通りにお金を送っても「確認できなかった、もう一度送って欲しい」と言って、お金を送らせます。
ところが、最終的には何度送金しても融資が行われることはなく、そのまま連絡が途絶えてしまいます。
その上、詐欺だとわかって警察に届け出ても、送金の方法が足の付かない方法であることが多く、実店舗も持たないので犯人を特定することが出来ません。
当然、今までに支払わされたお金が戻ってくることも、ほとんどありません。
また、「当社では融資できないが、取引のある他社を紹介する」といって、大手の消費者金融を紹介するパターンも有ります。
審査に通って融資を受けられたら「紹介料」の名目でお金を払わせます。
しかし、実際には紹介や口利きなどは全く実行されておらず、これも融資詐欺の一形態となります。
多重債務でも借り入れ
多重債務の場合、下記に該当する場合は新規借入が難しい状況といえます。
・借入件数が3件以上の場合
・返済総額が150万円を超える場合
・総量規制に抵触する場合
大手の消費者金融では、3件以上の借入となると難しいと言われ、4件目となるとそれ以外の消費者金融でも難しくなります。
また、5件目となると多重債務者と見なされますので、最大でも4件が限度と言えます。
さらに、貸金業法という法律で、総量規制が設けられています。
総量規制は、借入総額が年収の1/3を超える場合、借入が不可となる法律です。
つまり、金融機関側は年収1/3を超える借入の場合、断ることが可能となります。
多重債務の場合どうしたらよいのか？
では、多重債務になってしまう場合、新規で借入を行いたい場合どうすれば良いのでしょうか？
新たに借入が難しいですので、総量規制対象外の「おまとめローン」を検討します。
おまとめローンは、銀行、消費者金融どちらもサービスを提供していますが、銀行系のものは低金利ですが審査は通りにくくなります。
消費者金融のサービスでは、銀行系のものに比べ金利は高くなりますが、審査は銀行系よりも通りやすいと言われます。
どちらの場合でも、返済先を少なくすることができ、複数の返済日を少なくでき、借り換えにより総支払額も軽減できる可能性があります。
おまとめローンのデメリット
おまとめローンのメリットは、「返済日が統一される」、「月々の返済が楽になる」などで、借主としては非常に有効なものと言えます。
しかし、1点注意が必要で、おまとめローンの場合借入期間が延びてしまうことが一般的です。
そのため、完済時の利息総額で考えると、「支払い利息が増えてしまう」というデメリットがあります。
まとめ
多重債務であっても、おまとめローンであれば新規借り入れが可能な場合がある、ということを説明しました。
また、支払い総額の利息が増えることも考えられますので、繰り上げ返済など計画的に実施し、少しでも早く完済することが重要です。
債務整理後の借り入れ
債務整理後の借り入れ
債務整理をしてしまった後、新たに借入をする場合はどうしたらよいでしょうか。
まず、債務整理といっても、以下のような方法があります。
● 任意の整理
裁判所を通すことなく、直接金融会社と交渉した場合です。
利息や遅滞金、月々の弁済など、減額や一部免除などの条件で和解する手続きです。
● 個人再生
裁判所を通し、金融会社での債務減額を実施する手続き。
一部の返済を免除してもらい、残りを弁済する方法です。
また、個人再生では、住宅ローンは継続可能です。
住宅を手放したくないという場合、個人再生を選択することで住宅ローンは継続しつつ、他の借入額を減額することが可能です。
● 自己破産
裁判所を通して、破産・免責の申立を行った場合です。
破産が確定し、免責許可が決定されると、債務が帳消しとなります。
● 特定調停
裁判所が借主と貸主との仲介を行い、返済条件の軽減など合意できるように働きかける、民事上の手続きです。
債務整理後の借入
以上のような債務整理がありますが、いずれも個人信用情報に事故情報が登録されます。
そのため、個人信用情報が各情報機関から消えるまで、最短で5年は新規の借入が難しい状況です。
なお、借入額にもよりますが、少額の融資であれば受けられる可能性もあります。
まずは、お試し審査ありの会社で借入可能か確認してみる、という方法もあります。
お試し審査では、匿名で判断を実施するため、個人信用情報に登録されることがありません。
債務整理は、債務者を返済の負担から解放するための救済措置です。
負担がなくなった、あるいは軽くなったにも関わらず、再度借入に頼るような生活は改めるべきで、債務整理をした意味がなくなってしまいます。
債務整理は二度目は「一度目に比べ難しい」と言われ、自己破産の場合は特に難しい状況です。
そのようなこともありますので、債務整理後の生活は厳しいと思いますが、反省の意味も込めて、あらゆる努力をして自力で乗り切るべきです。
自己破産後の借り入れ
自己破産後の借り入れはできるか？
自己破産してしまった場合、すべての資産が失われた状態かと思います。
生活を安定させる収入があれば何も問題がありませんが、自己破産後であっても、どうしてもまとまった資金が必要となる場合があるでしょう。
そのようなとき、自己破産してしまった人でも借り入れできる方法はあるのでしょうか？
自己破産の信用情報
自己破産してしまうと、その情報が記録として個人信用情報に残ります。
いくつかの情報機関がありますが、その各機関で情報を保有するのは5年と言われています。
つまり、自己破産から5年が経過している場合、ローンなどの融資が可能となります。
しかし、当然のことですが、自己破産をした際に融資を受けていた会社へは申し込みできません。
個人信用情報とは別に記録が残っていますので、その会社からは二度と融資を受けることができない、と考えてください。
自己破産して間もない場合は？
自己破産して5年経過していない、という場合はどうでしょうか。
残念ながら厳しい状況と言わざるを得ません。
先ほども記載したように、個人信用情報に登録されていますので、審査が通らない状況かと思います。
しかし、少額であれば融資してくれる会社も存在しています。
個人信用情報よりも、返済の意思を重視する会社や、「2度目の自己破産が容易にできない」ということから返済が期待できる、という理由で融資をする会社もあります。
自己破産後にカード作成や融資が受けられた、というような情報を載せているサイトやブログなどもありますので、参考にしてみるのもよいです。
自己破産後の借入で注意したいこと
自己破産後に、融資を誘うメールや電話がある可能性があります。
これらは、違法性のある金融会社からの連絡である場合がほとんで、法外な利息での融資となり、注意が必要です。
自己破産後は審査が厳しいため、「自己破産でも借入OK」というような文句につられて融資を受けることのないよう、注意してください。
総量規制対象外のキャッシングローン
.総量規制対象外のキャッシングローン
総量規制対象外のキャッシングローン
総量規制対象外のキャッシングローンについて、解説したいと思いますが、そもそも総量規制とは何でしょうか？
・年収の1/3を超える借入が不可
・専業主婦や収入が無い方の借入が不可
という、多重債務や自己破産を最小限とするため「貸金業法」という法律が施行されました。
貸金業法の対象は、消費者金融会社などの貸金業者で銀行は対象となりません。
消費者金融の全てが総量規制の対象になるわけではありません。おまとめローンであったり、借り換えを行う等の場合は総量規制の対象外となり、規制を受ける事がなくなります。
総量規制の規制を受けないキャッシングローンは、銀行系であれば様々な商品が市場に出ており、ご自身に合ったタイプのものを選択可能ですし、消費者金融系のものであれば借り換え・おまとめローンのものを選択すれば良い、ということになります。
メリット／デメリット
銀行系のキャッシングカードローンのメリットは何でしょうか？それは一言、消費者金融に比べて格段に金利が低いという事です。いわゆる「利子」が安いのです。
借入金額によりますが、2.8%～13.8% というような低金利が魅力的ですし、専業主婦や収入が無い方でも、家族に定期的な収入があれば可というものも多いです。
デメリットとしては、「審査が厳しい」ということがありますが、安心できる融資を期待するのであれば、銀行系のものを選択したいところです。
消費者金融系のキャッシングカードローンのメリット／デメリットは、銀行系の真逆となるわけですが、審査に不安のある方は、こちらを選ぶほうが良いかもしれませんね。
ポイントとしては、自分が持っている銀行口座の銀行で、キャッシングカードローンがあるかチェックしてみましょう。
もし、使用の銀行にキャッシングカードローンがある場合、審査面などで優遇される場合があり、柔軟な審査が期待できます。
キャッシング
キャッシング
消費者金融のキャッシングは利息が高い
ブラック扱いになると、しばらくキャッシングを利用できなくなります。
既にブラックになってしまった人の場合は、ブラック扱いが解消されてから再びキャッシングを利用する際に、二度とブラックにならないことを意識したいものです。
消費者金融でのキャッシングの場合、どうしても銀行に比べて高い金利が気になってしまいます。
借りる金額が少額であるほどに金利は高くなり、毎月の利息の負担も無視できないものになります。しかし、多くの金額を借りれば利率は下がるものの、借りている金額の多さで結局は利息も高くなります。
延滞や債務整理をすることになってしまった人は、そのあたりの認識が甘いことも多いのです。「〇〇万円で▼ヶ月なら、毎月大体■万円！ 楽勝だな」なんて思っていても、その計算には利息が含まれていないことも多いのです。
実際に返済する際には利息が必要になるのですから、計算違いで負担が予想以上に多くなり、延滞や貸し倒れを起こしてしまうのです。
最近では、消費者金融のサイトで「返済シミュレーション」というものを実装していることが多いです。
これを使うと、借り入れの条件を記入することで、毎月の返済額を算出することが出来ます。
この金額を調べておくことで、今後の返済プランも綿密に立てやすくなります。
ブラックになると、どうしてキャッシングを使えないの？
「ブラック」とか「ブラックリスト」に載ってしまうと、キャッシングを利用することができなくなってしまいます。
新しい借入先が今まで使ったことのない消費者金融であっても、同じことです。
「消費者金融同士で情報の共有をしているのだろうか？」と思われるかもしれませんが、問題は別の場所にあります。
その原因は「信用情報機関」と呼ばれるところにあります。
これは、消費者金融や銀行などの金融機関が、個人への貸付に際して必要な情報を引き出すために利用します。
その際に「〇〇さんは過去に延滞をしている」「〇〇さんは個人再生をしたことがある」なんて情報があったとしたら、あなたはお金を貸すことが出来ますか？
信用情報機関には、種類ごとに異なる「掲載期間」というものがあり、この期間中は金融機関にその情報がバレてしまいます。
なので、今までに利用したことがない消費者金融であっても、信用情報機関に掲載されている情報でブラックであることを知ることが出来るのです。
ただし、一度でもブラック扱いになってしまった消費者金融の場合、信用情報機関の掲載期間が過ぎたとしても二度とお金を借りることは出来ないと考えられます。
信用情報機関には掲載期間が設定されていますが、消費者金融などの金融機関では、半永久的にデータが残るからです。
自己破産後に来るキャッシングのダイレクトメールには要注意！
お金を借りた後に「延滞」や「債務整理」をすると、しばらくブラック扱いになります。
期間中は、新規にキャッシングをしてお金を借りることができなくなってしまいます。
しかし、そんな人の弱みに付け込もうとする人もいるのです。
これは、特に「個人再生」や「自己破産」をした人によく見られるケースなのです。
個人再生や自己破産の手続きが無事に終わった後に、郵便受けに消費者金融からのダイレクトメールが大量に届く可能性があります。
しかし、その消費者金融は「ヤミ金」である可能性が高い、というよりも100％それはヤミ金であると言っても過言ではありません。
ブラック扱いされている間は、普通のキャッシングやカードローンを利用することは出来ません。
そこに付け入って「ウチなら融資しますよ」と誘惑してくるのです。
しかし、違法な金利や法外な取り立てなどに苦しめられることになります。
なぜヤミ金はその人が自己破産をしたと知っているのか、それは「官報」が原因です。官報には個人再生や自己破産の情報が掲載されるので、そこに名前と住所が載ることでダイレクトメールを送りつけることが出来るのです。
半年ほどは送付され続けると思いますので、絶対に誘惑に負けたりしないようにしましょう。
クレジットカード
クレジットカード
ブラックの人でも持てる「デビットカード」
過去に借金の返済で延滞などの「金融事故」を起こしたことがある人は、しばらくの間はクレジットカードを作ることができなくなります。
しかし、現代社会ではクレジットカードが使えないと何かと不便な場面も多いです。
そんな人にオススメの方法が「デビットカード」です。
デビットカードはクレジットカード同様に現金を持ち歩かなくても支払いができるカードです。
なぜ、クレジットカードを作れない人でもデビットカードなら作れるのか、その理由は「信用情報機関」にあります。
そもそも、ブラックの人がクレジットカードを作れない原因は、クレジット会社が信用情報機関から情報を引き出すことが原因です。
しかし、デビットカードは信用情報機関から情報を引き出す必要が無いので、ブラックであっても無関係なのです。
クレジットカードは「後払い」が原則ですが、デビットカードは「口座から即座に引き落とし」が原則になります。
どちらの場合でも買い物した分だけ口座から引き落とされますが、デビットカードは支払いの時点で口座に残高が残っていないと利用できません。
また、「クレヒス」を作ることが出来ないというデメリットも有ります。
とは言え、ブラック中でもクレジットカードのような買い物が利用できるというのは非常に便利です。
クレジットカードが無くて困っている人は、是非ともデビットカードを利用してみてください。
クレカを持っていない人の救世主「デビットカード」の弱点とは。
ブラック扱いになることで、クレジットカードやキャッシングを利用することができなくなってしまいます。
しかし、クレジットカードを使えなくなると何かと不便なシーンも多くなります。
そんな人が利用できる方法が「デビットカード」なのですが、実はちょっとした「弱点」があるのです。
それは「クレヒスが作れないこと」です。クレヒスとは「クレジットヒストリー」の略で、要するに「クレジットカードを使ってきた履歴」のことを言います。
デビットカードの場合、いくら支払いをしても、クレヒスが育つことはありません。
それがどうして悪いのかといえば、「新規にクレジットカードを作る時」や「カードローンの審査に申し込む時」に、マイナスの影響を作りやすいからです。
クレヒスは「今まで、これだけ優良な支払い（使い方）をしてきました」というアピールになり、審査に有利に働きます。逆に、クレヒスが全く無い人は「今までクレカ使ったこと無いの？」「ということは、審査に通らない理由があるのでは？」と勘ぐられてしまうのです。
そして、デビットカードは万能ではありません。クレジットカードには出来て、デビットカードには出来ないこともたくさんあります。なので、クレヒスを育てる別の方法を利用することが必要になります。
〇ブラックだと絶対にクレジットカードは作れない？
延滞や債務整理で「ブラック」の扱いを受けていると、一般的には「クレジットカードを作ることは難しい」と言われています。
しかし、だったら「不可能」ではないということでしょうか？
結論から言えば、確かにブラックだからと言ってクレジットカードの審査に絶対に通らないということはありません。
そもそも、ブラックだとクレジットカードを作れないということは、信用情報機関からの情報でそれを知ることでマイナスに作用し、審査に落とされることが原因です。
しかし、ブラック扱いは法的にクレジットカードの利用を禁止しているわけではなく、審査に落ちるのはあくまでも「クレジット会社の采配」でしかありません。
もし、クレジット会社の人が「この人なら安心してクレジットカードを使ってもらえる」と思ってくれるのであれば、ブラック状態でもクレジットカードを作ることが出来ます。
銀行系のクレジットカードは審査が厳しいですが、消費者金融系のクレジットカードなら審査に通りやすいと言えます。
ただし、それでも余程その人が「クレジット会社の審査にとってプラスの条件・属性」を持っていないかぎりは、なかなか審査に通らないと言えます。
それだけ、ブラックであることは大きなマイナスになるということです。
その大きなマイナスを覆せるだけの大きなプラスを持っていなければ、「デビットカード」に申し込むか、ブラック扱いが解除されるまで待ちましょう。
