消費者金融の特徴と選び方

消費者金融の特徴

お金を借りる方法は、銀行からの融資、消費者金融からの融資など色々とあります。銀行等から融資を受けるほうが、金利面や安全面では良いかもしれませんが、スピード感や簡便性など、ケースによっては消費者金融を利用したほうがメリットが大きい場合もあります。

また、各消費者金融会社によって多少の差はありますが、ほとんどの会社が申し込みをした即日に審査が終わるスピード対応になっているのも特徴です。インターネットやスマホ、電話での申し込みができるので、来店の必要がないのもスピード感という点で大きな特徴でしょう。実際、審査を受けるのに時間をかけられない場合や、急にお金が必要になった時は、消費者金融での借り入れが存在感を増します。
そのほか、融資は原則、無担保・無保証人というのが消費者金融です。中には担保あり、保証人付きという会社もありますが、それは大型融資となるケースが多く、むしろメインになっているのは５０万円以下の小口融資です。

この点は銀行よりも消費者金融の得意分野で、３年以内などの短期間利用を検討している方にはおすすめです。

以下に、主要消費者金融と銀行系のキャッシング／カードローンをまとめてみましたので、参考にしてみてください。
（金利や貸し付け限度額などは随時変わりますので、常にオフィシャルサイトを参照するようにお願いします）

消費者金融カードローン会社

・プロミス 審査スピード最短３０分
実質年率４．５％～１７．８％
融資時間最短１時間
最高限度額５００万円

・アコム 審査スピード最短３０分
実質年率４．７％～１８．０％
融資時間最短１時間
最高限度額５００万円

・モビット 審査スピード１０秒で簡易審査
実質年率３．０％～１８．０％
融資時間最短即日
最高限度額８００万円

・アイフル 審査スピード最短３０分
実質年率４．５％～１８．０％
融資時間最短１時間
最高限度額５００万円

銀行カードローン会社

・新生銀行レイク 審査スピード最短申し込み完了画面に表示
実質年率４．５％～１８．０％
融資時間最短即日
最高限度額５００万円

・みずほ銀行 審査スピード最短即日
実質年率４．０％～１４．０％
融資時間最短即日
最高限度額１０万円～１０００万円

・オリックス銀行 審査スピード最短即日
実質年率３．０％～１７．８％
融資時間最短即日
最高限度額８００万円

・楽天銀行 審査スピード最短即日
実質年率４．９％～１４．５％
融資時間最短即日～２営業日
最高限度額５００万円

・三井住友銀行 審査スピード最短３０分
実質年率４．０％～１４．５％
融資時間最短WEB契約後即日
最高限度額８００万円

消費者金融の選び方のコツ

昔から、「金は天下の回り物」と言われていますが、このお金が、自分の周囲で回らなくなってくることは、長い人生の間で１回や２回はあるかもしれません。もちろん、できれば借金をしないに越したことはないですが、急にどうしてもお金が必要になるという事はあります。

そのような時、毎日のように流れているテレビCMや、パソコンやスマホから簡単にアクセスできるホームページの情報などから、キャッシングはとても身近なものに感じられるようになってきました。これだけキャッシングが一般的になってくると、「お金を借りる行為」という認識が薄れている人もいるでしょう。ですので、まずここでは改めて「キャッシング」についての知識を付けられるようにまとめてみました。

上手に利用するためには「安心できる業者を選ぶこと」

貸金業者の数は非常に多くありますが、銀行と提携している消費者金融が大半ですので、そいうった会社を選べば安心して借り入れができます。また一般的に、大手で信用度が高いところは金利を低く設定しています。その点でおすすめできるのは「ネット銀行」系のキャッシングです。
返済は月々の分割払いなので、一定期間の返済が伴います。今では自宅に居てネットで返済ができますし、コンビニのATMなどでいつでも返済できる会社が増えているので、そうしたキャッシングサービスを使うのがおすすめです。
安心して借り入れができ、簡単に返済できるところから借りるようにすれば、あなたの生活のピンチを賢く切り抜ける選択肢のひとつとして、キャッシングを選ぶ価値があると言えるでしょう。

金融ブラックでも借り入れできるか？

金融ブラックでも借り入れする事は可能なのでしょうか？

平成18年の貸金業法改正から段階的に施行されてきた、総量規制は平成22年に完全施行になりました。総量規制というのは、簡単に言いますと、年収の3分の1以上の借り入れ（借金）がある人に対してはこれ以上貸してはいけませんという規制です。マイホームローンや自動車ローンなど例外もあるのですが、ここでは省略します。

頭に入れて欲しいのは、総量規制と金融ブラックというのは全く関係ないという事です。

よく雑誌の最後の広告ページや、町の看板などに「金融ブラックOK」「ブラックでも融資可」と書いているのがありますが、これは合法業者と違法業者が混じっていますので注意が必要です。

違法業者

違法業者というのは、銀行業法や貸金業法、出資法、利息制限法などを全く無視して、融資や取り立てを行ういわゆる、「ヤミ金」と言われる業者を指します。ヤミ金業者からは絶対に借りてはいけません。

中小規模の消費者金融

他方、合法の業者というのは、大手消費者金融ではなく、中小規模の消費者金融を指します。中小規模の消費者金融は合法で、総量規制までなら貸してくれる適法に運営されている業者を指します。

中小規模の消費者金融は顧客の獲得に大変苦戦しています。そのため、多少信用情報機関に登録されている情報が「数日返済が遅れる事がある」とか、「昔、自己破産した事がある」などのネガティブ情報があっても貸す場合があります。

要するに、金融ブラックというのは、その会社が判断しているだけであり法律的になんの問題もないのです。例えばですが、大手の銀行は「1度でも遅延があった場合は貸出しない」とか、大手の消費者金融だと「3回までの数日以内の遅延なら貸し出すが4回してたら貸さない」など会社によって対応が異なります。

合法業者は、法令で定められた年収の3分の1しか貸せません。また業者によっては、貸し出す条件やルールが違います。多少信用情報に傷があっても、しっかり取り立てれると業者が判断すれば、年収の3分の1までは貸していいのが今の法律です。

まとめ

結論としては、金融ブラックの定義がそれぞれの業者によって違うので、年収の3分の1までであれば、借り入れする事もできます。

消費者金融審査基準の基礎知識

消費者金融の審査基準

消費者金融の審査基準について、基礎的な部分をご説明したいと思います。
審査のポイントとしては、どのような金融機関でも以下の点は重要な内容です。

・年収：目安として200万以上
・勤務先/勤続年数：自営業も可が多数/1年以上の勤務
・雇用形態：正社員が有利。パートや契約社員、アルバイトでも可が多数
・居住形態/居住年数：賃貸の転居で日が浅い場合は注意が必要
・個人信用情報：過去の借金やローンの情報

年収は多いに越したことはありませんが、目安として200万以上の年収が必要です。

場合によっては200万以下のアルバイト等でも、借入が可能な場合もあります。

自営業でも年収があれば問題の無い場合が多いですが、銀行のローン審査は難しい場合があります。

勤務先としては、公務員や大手企業などが有利で、勤続年数は1年以上が目安です。

住居形態は意外と重要な要素で、賃貸で数か月の居住状態であれば、「すぐに連絡がつかなくなる可能性」と判断される場合があります。

転勤などやむを得ない理由があっての転居であれば、事前に説明しておくことも必要です。

4社以上からの借り入れや、過去の返済で問題があった場合、審査が通らない可能性もあります。

限度額にも影響

審査に通った場合でも、信用度が低いと判断されると、借入限度額が低く設定されてしまいます。

高額の借入限度額の希望では、審査時間にも影響しますので、低くてもよいのであれば、10万円程度の限度額にしておくと審査が通りやすくなる可能性があります。

自動審査

大手の消費者金融などをはじめ、無人受付機やWEB申し込みが可能など、最短で30分審査などの自動審査が増えています。

審査はシステムで実施されますので、仮審査となりますが、本審査と変わらないと言われています。

すぐに結果を知りたいような場合、自動審査が行われているものを使用するのもよいでしょう。

金融ブラックとは

 金融ブラックとは

 金融会社で融資を受けるには審査に通ることが必須となります。

審査には様々な項目がありますが、その一つに信用があります。

この信用とは、金融会社から自分が信用されるかどうかがポイントですが、それは適当なニュアンスで決定されるわけではありません。

審査における信用というのは、信用登録機関にある情報が使われます。

債務整理をしたり、返済遅延が継続すると、その情報が信用登録機関へ登録されることになります。

一般的に信用を得られないことから、融資を受けることが出来ない状況を金融ブラックと呼びます。

別名としてブラックリストと呼ばれるなど、いくつかの呼び方がありますが、いずれも内容は同じであり信用情報機関にネガティブな情報が登録されていることを指しています。

こうした状況になった時に、どうやって金融会社から融資を受ければ良いのかと言うと、これは確実な方法はネガティブな情報が消えるまで待つことです。

これからの人生で永久的にマイナス情報が信用登録機関に登録されるわけではありません。また、他の手段としては金融会社の審査基準の差を利用することでも、金融ブラックの状況でも借入出来るケースがあります。

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金融ブラックでも借り入れできるか？

金融ブラックでも借り入れできるか？

平成18年の貸金業法改正から段階的に施行されてきた、総量規制は平成22年に完全施行になりました。総量規制というのは、簡単に言いますと、年収の3分の1以上の借り入れ（借金）がある人に対してはこれ以上貸してはいけませんという規制です。マイホームローンや自動車ローンなど例外もあるのですが、ここでは省略します。

頭に入れて欲しいのは、総量規制と金融ブラックというのは全く関係ないという事です。よく雑誌の最後の広告ページや、町の看板などに「金融ブラックOK」「ブラックでも融資可」と書いているのがありますが、これは合法業者と違法業者が混じっていますので注意が必要です。

違法業者

違法業者というのは、銀行業法や貸金業法、出資法、利息制限法などを全く無視して、融資や取り立てを行ういわゆる、「ヤミ金」と言われる業者を指します。ヤミ金業者からは絶対に借りてはいけません。

中小規模の消費者金融

他方、合法の業者というのは、大手消費者金融ではなく、中小規模の消費者金融を指します。中小規模の消費者金融は合法で、総量規制までなら貸してくれる適法に運営されている業者を指します。

中小規模の消費者金融は顧客の獲得に大変苦戦しています。そのため、多少信用情報機関に登録されている情報が「数日返済が遅れる事がある」とか、「昔、自己破産した事がある」などのネガティブ情報があっても貸す場合があります。

要するに、金融ブラックというのは、その会社が判断しているだけであり法律的になんの問題もないのです。例えばですが、大手の銀行は「1度でも遅延があった場合は貸出しない」とか、大手の消費者金融だと「3回までの数日以内の遅延なら貸し出すが4回してたら貸さない」など会社によって対応が異なります。

合法業者は、法令で定められた年収の3分の1しか貸せません。また業者によっては、貸し出す条件やルールが違います。多少信用情報に傷があっても、しっかり取り立てれると業者が判断すれば、年収の3分の1までは貸していいのが今の法律です。

まとめ 

結論としては、金融ブラックの定義がそれぞれの業者によって違うので、年収の3分の1までであれば、借り入れする事もできます。